がん共済アイリスはMLM？特徴や保障内容、仕組み、加入前の注意点を解説

「がん共済アイリスという商品を紹介されたけれど、どんなサービスなの？」

「MLM（ネットワークビジネス）の商品と聞いたけれど、加入しても大丈夫？」

このような疑問を持っている方もいるのではないでしょうか。

がん共済アイリスは、がんになった後の治療費だけではなく、がんになる前のリスク検査や予防費用までカバーすることを特徴としたがん共済です。

一方で、販売・紹介にはMLM（ネットワークビジネス）の仕組みが採用されています。

そのため、

「共済商品としてどうなのか」

と

「MLMのビジネスとしてどうなのか」

は分けて考えることが大切です。

この記事では、がん共済アイリスの公式パンフレットをもとに、保障内容や特徴、メリット、加入前に確認しておきたいポイントについて解説します。

がん共済アイリスとは？

がん共済アイリスは、さくら労働組合が運営するがん共済です。パンフレットには運営団体として「さくら労働組合」と記載されています。

一般的ながん保険では、

といったように、あらかじめ決められた金額が支払われる商品も少なくありません。

これに対して、がん共済アイリスの大きな特徴となっているのが「実損填補型」です。

実損填補とは、実際に発生した損害額・治療費を保障範囲や上限の範囲内で補償する考え方です。資料でも、実際に発生した損失に見合う金額を支払う仕組みであると説明されています。

つまり、一定額を受け取るだけではなく、実際に必要となったがん治療費をカバーすることを重視した設計になっています。

がん共済アイリスの主な保障内容

がん共済アイリスには、大きく分けて次のような保障があります。

1．がん診断給付金

初めてがんと診断確定された場合、プランによって100万円のがん診断給付金を受け取ることができます。

上皮内新生物も対象とされており、再発・転移、新たながんについても、前回の支払事由該当日から3年以上経過するなど所定の条件を満たせば再度支払い対象となります。

治療費だけではなく、休職による収入減少や生活費などにも自由に利用できる給付型の保障です。

2．がん治療の入院保障

がん治療を目的として入院した場合、所定の治療費を実損填補型で保障します。

資料では、入院治療費用の保障は無制限とされています。

3．がん治療の通院保障

などです。

「入院中心」「通院中心」と決めつけるのではなく、治療方法に応じて利用できる設計が特徴です。

大きな特徴は「がん予防費用保障」

がん共済アイリスで特に特徴的なのが、がんになった後だけでなく、がんになる前の予防段階にも保障を設けていることです。

その中心となるのが「ALA-PDS検査」です。

ALA-PDS検査とは？

ALA-PDS検査は、尿を利用してがんのリスクをチェックするスクリーニング検査です。

自宅で採尿し、検体を郵送すると、結果をWEBで確認できます。

ただし重要なのは、ALA-PDS検査だけで「がんかどうか」を診断できるわけではないという点です。

資料にも、ALA-PDS検査はスクリーニング検査であり、がんその他の疾患を診断することを目的とした検査ではないと明記されています。

検査結果によってリスクが高いと判断された場合に、医療機関でさらに詳しい検査を受けるきっかけとして利用する位置付けです。

検査結果によって5万円～20万円を保障

基本保障では、ALA-PDS検査の数値が一定基準を超えた場合、

5万円・10万円・20万円

といった予防費用が、実損填補型で保障されます。

対象となる費用の例として、

などが資料に挙げられています。

予防費用を強化する3つの特約

さらに、がん予防費用保障には3種類の追加特約があります。

予防費用保障30特約

通常5万円～20万円となっている予防費用保障を、条件を満たした場合に一律30万円まで拡大する特約です。

月額掛金は資料上、全年齢3,500円となっています。

予防費用保障用途拡充特約

基本保障では、医療機関で行う検査やワクチン接種などが中心ですが、この特約を付けることで健康増進を目的とした用途まで対象範囲を広げられます。

月額掛金は1,500円です。

なお、利用には事前申請・組合の承認が必要とされています。

検査年2回特約

通常年1回のALA-PDS検査を年2回受けられるようにする特約です。

月額掛金は2,900円です。

ただし、検査を2回受けられても、検査結果に応じた予防費用保障そのものは年1回までとされています。

自由診療までカバーする「無条件自由診療保障」

追加特約として用意されているのが、無条件自由診療保障です。

資料では、

などが保障対象として説明されています。保障限度額はプラン・年齢などにより100万円～1,000万円です。

ただし、「無条件」という名称だけを見て、

どんな自由診療でも無条件に支払われる

と理解するのは適切ではありません。

実際の約款抜粋では、悪性新生物と診断されていることに加え、一連の治療を受けても効果がなかった場合など、複数の支払い条件が設定されています。さらに医師が認め、組合が妥当と認めた治療・療養費であることなどの条件があります。

加入を検討する場合は、「無条件」という名称ではなく、実際の支払い条件を約款で確認しておくことが重要です。

0歳から84歳まで加入可能

がん共済アイリスは、資料上0歳～84歳までを加入対象としています。

基本保障の掛金は年齢・性別・プランによって異なります。

例えば男性の場合、Ⅰ型では、

と、年齢が高くなるほど掛金も上昇していきます。

女性についても年齢ごとに掛金が設定されています。

そのため、「月額いくらの商品」と単純に比較するのではなく、自分の年齢・性別・希望する特約を組み合わせた総額で比較する必要があります。

掛金の100％分が「さくらポイント」として付与される

もう一つ特徴的なのが「さくらポイント」です。

資料によると、がん共済アイリス加入者には、共済掛金の100％相当のさくらポイントが付与されます。

1ポイント＝1円として、加入者限定オンラインショップで日用品や食品などの購入に利用できる仕組みです。

さらに健康アプリ「P-WALK」と連携し、

• アプリへのログイン
• 毎日の歩数

によって追加ポイントが付与される仕組みも紹介されています。

ただし、「掛金が全額戻ってくる」という意味ではありません。

現金として返金されるわけではなく、指定されたオンラインショップで利用するポイントです。また、利用できるポイント数やポイント利用率は商品によって異なります。

この部分は加入前に理解しておきたいポイントです。

がん共済アイリスはMLMなの？

がん共済アイリスは、ネットワークビジネス（MLM）の仕組みを使って紹介・販売されています。

MLMとは、商品やサービスの利用者・販売者が別の人を紹介し、その紹介や組織の実績などに応じて報酬を受け取る仕組みです。

ここで注意したいのは、

「MLMで販売されていること」と「共済商品の保障内容」は別の話

だということです。

MLMだから保障内容が悪いとも限りませんし、反対に商品に魅力を感じたからといって、ビジネスとして収益を得られるとは限りません。

特にビジネス目的で参加を検討している場合は、

などを確認した方がよいでしょう。

今回確認したがん共済アイリスのパンフレットには、MLMの報酬プランや紹介報酬額についての記載はありません。

したがって、ビジネスとして検討する場合は、共済パンフレットとは別に正式な報酬プラン・概要書面などを確認する必要があります。

加入前に確認しておきたい5つの注意点

1．加入後すぐには保障されない

初年度は、共済期間の始期日から90日間の待機期間があります。

保障が始まる責任開始日は91日目です。待機期間中にがんと診断された場合などは、原則として支払い対象になりません。

2．「実額保障」でもすべての費用が対象ではない

実損填補型だからといって、がんに関連して支払った費用がすべて保障されるわけではありません。

基本のがん治療費用保障では、

など、直接治療に関係しない費用は対象外となる場合があります。

3．予防検査は「がん診断」ではない

ALA-PDS検査はリスクを確認するスクリーニング検査であり、がんを確定診断する検査ではありません。

検査結果だけで自己判断せず、必要に応じて医療機関で検診・診察を受けることが重要です。

4．5年定期・自動更新

基本保障・各種特約は5年定期となっており、自動更新される仕組みです。

更新時の年齢などによって掛金が変わる可能性も含め、長期間加入した場合の負担を確認しておきましょう。

5．MLMの説明と共済契約の説明を分けて確認する

紹介者から説明を受ける場合、

「このビジネスは稼げる」

という話と、

「この共済では何が保障されるのか」

という話を混同しないことが重要です。

共済への加入を検討するのであれば、紹介者の説明だけではなく、重要事項説明書・約款を自分自身で確認することをおすすめします。

パンフレット自体にも、「商品の概要を説明した資料であり、契約に関するすべての内容を記載したものではない」「申込みに際して重要事項説明書・約款を確認するように」と明記されています。

がん共済アイリスのメリット・気になる点

商品内容を整理すると、次のように考えられます。

メリットとして考えられる点

一方で、確認しておきたいのは、

という点です。

まとめ｜商品とMLMビジネスは分けて判断しよう

がん共済アイリスは、従来型の「がんになってから給付金を受け取る」保障だけではなく、

予防 → 診断 → 入院・通院治療 → 先進医療・自由診療

まで幅広くカバーしようとしている点が特徴的ながん共済です。

特に、年1回のALA-PDS検査や検査結果に応じた予防費用保障、実損填補型の治療保障は、一般的ながん保険と比較する際の大きなポイントになるでしょう。

一方、がん共済アイリスはMLM方式でも展開されているため、紹介者から「商品」と「ビジネス」を同時に説明されるケースも考えられます。

加入を検討するときは、

「自分にとって共済として必要か」

を先に判断し、そのうえでビジネスにも興味があるのであれば、

「報酬体系や毎月の費用、収益条件はどうなっているのか」

を別途確認するのがよいでしょう。

共済は長期間支払いを続ける可能性がある契約です。

「MLMだから良い・悪い」で判断するのではなく、保障内容、掛金、支払い条件、対象外項目、更新条件などを確認し、自分に合っているかを冷静に比較することが重要です。

※本記事は「がん共済アイリス」のパンフレットをもとに商品概要を整理したもので、加入を推奨するものではありません。実際の保障内容・支払条件・掛金等については、契約時点の重要事項説明書および共済約款をご確認ください。